新能源汽車(chē)在人們的生活中逐步普及，世界各國(guó)也紛紛出臺(tái)了禁售燃油車(chē)的預(yù)期。但一直以來(lái)，新能源汽車(chē)蓬勃發(fā)展，其配套服務(wù)卻有所欠缺。最大的問(wèn)題之一，就是保險(xiǎn)。

 

“過(guò)去買(mǎi)新能源汽車(chē)保險(xiǎn)，是價(jià)格貴、保的少，我有時(shí)候覺(jué)得買(mǎi)了跟沒(méi)買(mǎi)簡(jiǎn)直沒(méi)有區(qū)別。”新能源汽車(chē)車(chē)主周先生向貝殼財(cái)經(jīng)記者表示。

 

正如周先生所言，在新能源汽車(chē)發(fā)展初期，行業(yè)并沒(méi)有與之匹配的專(zhuān)屬保險(xiǎn)。新能源汽車(chē)，尤其是電動(dòng)汽車(chē)的核心技術(shù)之一就是包括了電池、電機(jī)、電控的三電技術(shù)。但在三電方面，保險(xiǎn)公司并沒(méi)有給出確切的保險(xiǎn)條例，舉個(gè)例子：如果電動(dòng)汽車(chē)因?yàn)殡姵貑?wèn)題而起火，即便用戶(hù)購(gòu)買(mǎi)了汽車(chē)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司也不會(huì)為此進(jìn)行賠償。

 

此外，充電時(shí)起火、充電樁損壞等消費(fèi)者用車(chē)過(guò)程中很有可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)，此前整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)都沒(méi)有給出具體的賠償方案。這不保，那不保，新能源汽車(chē)的保險(xiǎn)價(jià)格還很高，不少新能源汽車(chē)都是以補(bǔ)貼前價(jià)格計(jì)算保費(fèi)的，在過(guò)去買(mǎi)一輛新能源汽車(chē)，產(chǎn)品定價(jià)20萬(wàn)元，補(bǔ)貼后下降到十幾萬(wàn)元，但保險(xiǎn)卻是按照20萬(wàn)元繳納。一系列的問(wèn)題，給消費(fèi)者帶來(lái)了不少困擾。

 

日前，在銀保監(jiān)會(huì)的指導(dǎo)下,中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布了《新能源汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)屬條款(試行)》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《專(zhuān)屬條款》）。新的保險(xiǎn)給用戶(hù)們帶來(lái)了更多的保障，但也有一些仍然需要探討的空間。新京報(bào)貝殼財(cái)經(jīng)與通用技術(shù)中國(guó)汽研數(shù)據(jù)中心保險(xiǎn)專(zhuān)家龔磊進(jìn)行了交流，龔磊給出了他們對(duì)于《專(zhuān)屬條款》的看法。

 

三電系統(tǒng)、充電樁、充電時(shí)均有保障 消費(fèi)者享受更多紅利

 

乘聯(lián)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)2021年11月新能源乘用車(chē)批發(fā)銷(xiāo)量達(dá)到42.9萬(wàn)輛，環(huán)比增長(zhǎng)17.9%，同比增長(zhǎng)133%；1-11月新能源乘用車(chē)批發(fā)280.7萬(wàn)輛，同比增長(zhǎng)191%。

 

行業(yè)專(zhuān)家預(yù)測(cè)，今年國(guó)內(nèi)新能源汽車(chē)銷(xiāo)量約330萬(wàn)輛，明年將超500萬(wàn)輛，2025年有望達(dá)700萬(wàn)-1000萬(wàn)輛。2025年新能源汽車(chē)市場(chǎng)滲透率要從此前預(yù)測(cè)的20%升至30%，2030年很有可能到50%，屆時(shí)保有量將超過(guò)8000萬(wàn)輛。

 

在龔磊看來(lái)，快速發(fā)展的新能源汽車(chē)仍然面臨挑戰(zhàn)，諸如動(dòng)力電池起火的不可控性、充電網(wǎng)絡(luò)分布不均補(bǔ)能困難、智能汽車(chē)在輔助駕駛方面的安全性、智能網(wǎng)聯(lián)方面的保障等問(wèn)題仍然存在。為了更好地促進(jìn)新能源汽車(chē)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，各界都在做出貢獻(xiàn)，保險(xiǎn)就是其中重要一環(huán)。

 

《專(zhuān)屬條款》的出臺(tái)，通過(guò)一系列條款，針對(duì)新能源汽車(chē)的使用場(chǎng)景，在傳統(tǒng)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上進(jìn)行了大幅度的優(yōu)化，為消費(fèi)者提供了更多保障。

 

龔磊表示，《專(zhuān)屬條款》針對(duì)新能源汽車(chē)的使用場(chǎng)景，增加了外部電網(wǎng)故障、自用充電樁損失、自用充電樁責(zé)任保險(xiǎn)、新能源汽車(chē)增值服務(wù)等多項(xiàng)內(nèi)容，讓消費(fèi)者在補(bǔ)能環(huán)節(jié)更加安心。

 

同時(shí)，《專(zhuān)屬條款》將起火自燃以及電池和其他出廠設(shè)備的損失也納入了理賠環(huán)節(jié)，解決了過(guò)去“三電系統(tǒng)不給保”的尷尬問(wèn)題。此外，即便是插電混動(dòng)車(chē)型，《專(zhuān)屬條款》也做出了保障，獲得了幾乎等同于燃油車(chē)+電動(dòng)汽車(chē)的服務(wù)。

 

那么消費(fèi)者應(yīng)該在何時(shí)購(gòu)買(mǎi)新能源汽車(chē)保險(xiǎn)？龔磊認(rèn)為，考慮到保險(xiǎn)對(duì)于車(chē)輛行駛安全的必要性，建議新能源汽車(chē)車(chē)主根據(jù)自身情況，在新能源汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)示范條款費(fèi)率切換期間，選擇投保傳統(tǒng)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)。待費(fèi)率切換完成后，新能源車(chē)主和燃油車(chē)主就分別適用各自的車(chē)險(xiǎn)條款，只能按規(guī)定投保相對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)。至于買(mǎi)入時(shí)機(jī)而言，新能源車(chē)險(xiǎn)的基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率較傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)有一定的下降空間，且同步擴(kuò)大了保障范圍，建議新能源車(chē)主及時(shí)購(gòu)買(mǎi)新能源車(chē)險(xiǎn)。

 

除了消費(fèi)者受益，《專(zhuān)屬條款》的出臺(tái)，也給行業(yè)、保險(xiǎn)公司帶來(lái)了影響。

 

在龔磊看來(lái)，《專(zhuān)屬條款》有效填補(bǔ)了市場(chǎng)空白，屬于指導(dǎo)性行業(yè)條款，為后續(xù)新能源汽車(chē)及保險(xiǎn)市場(chǎng)健康有序發(fā)展奠定了基礎(chǔ)；對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，有了專(zhuān)屬條款的支撐，保險(xiǎn)公司在實(shí)際業(yè)務(wù)場(chǎng)景下，有更明確的條款支撐，避免因?yàn)樨?zé)任不明確而導(dǎo)致的一系列的業(yè)務(wù)糾紛，同時(shí)因?yàn)闂l款的出臺(tái)，以及新能源汽車(chē)銷(xiāo)售模式的變化，會(huì)讓保險(xiǎn)公司達(dá)成與主機(jī)廠商更緊密的合作關(guān)系。

 

智能網(wǎng)聯(lián)安全、費(fèi)率設(shè)計(jì)、保險(xiǎn)公司賠付率較高等問(wèn)題 仍有優(yōu)化空間

 

此次《專(zhuān)屬條款》發(fā)布后，不少網(wǎng)友都表示歡迎。但仍然有一些問(wèn)題討論，貝殼財(cái)經(jīng)也與龔磊針對(duì)行業(yè)提到的“智能網(wǎng)聯(lián)安全、費(fèi)率設(shè)計(jì)、保險(xiǎn)公司賠付率較高”等問(wèn)題進(jìn)行了溝通。

 

在龔磊看來(lái)，當(dāng)前條款針對(duì)新能源汽車(chē)用戶(hù)的使用場(chǎng)景，在此前的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款的基礎(chǔ)上為新能源汽車(chē)的用戶(hù)量身定制了4項(xiàng)附加險(xiǎn)，包括附加外部電網(wǎng)故障損失險(xiǎn)、附加自用充電樁損失保險(xiǎn)、附加自用充電樁責(zé)任保險(xiǎn)、附加新能源汽車(chē)增值服務(wù)特約條款等。

 

由于自動(dòng)駕駛的相關(guān)技術(shù)尚處于發(fā)展的早期階段，本次《專(zhuān)屬條款》暫未涉及基于智能網(wǎng)聯(lián)模塊的相關(guān)保險(xiǎn)。目前新能源汽車(chē)的費(fèi)率設(shè)計(jì)仍然是基于傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率設(shè)計(jì)的思路，未來(lái)隨著新能源汽車(chē)大數(shù)據(jù)的引入，有可能會(huì)考慮更改費(fèi)率設(shè)計(jì)的架構(gòu)。

 

有業(yè)內(nèi)人士表示，目前電動(dòng)汽車(chē)存在“因限牌政策，電動(dòng)汽車(chē)駕駛員技術(shù)相對(duì)燃油車(chē)略低”、“電動(dòng)汽車(chē)相對(duì)燃油車(chē)動(dòng)力充裕，加速更快”......一系列特性導(dǎo)致多數(shù)保險(xiǎn)公司在新能源汽車(chē)車(chē)險(xiǎn)上不賺錢(qián)的問(wèn)題頻頻出現(xiàn)。如今《專(zhuān)屬條款》發(fā)布，價(jià)格降低、保障內(nèi)容增加，保險(xiǎn)公司更加難做的聲音也有出現(xiàn)。

 

龔磊表示，上述問(wèn)題是一個(gè)需要?jiǎng)討B(tài)調(diào)整的局面，涉及政策制定、市場(chǎng)主體、技術(shù)演變、產(chǎn)品更新等多個(gè)維度。如今新能源汽車(chē)銷(xiāo)量的快速增長(zhǎng)，為汽車(chē)市場(chǎng)注入了活力，保險(xiǎn)公司也非常看重這塊增量市場(chǎng)，但是新能源汽車(chē)的賠付率居高不下確實(shí)是一個(gè)行業(yè)痛點(diǎn)。

 

問(wèn)題核心的要點(diǎn)在于汽車(chē)行業(yè)、三電系統(tǒng)的供應(yīng)商、保險(xiǎn)公司等行業(yè)相關(guān)參與方存在較大的信息不對(duì)稱(chēng)，保險(xiǎn)公司需要提高自身的風(fēng)險(xiǎn)控制能力，跟上新能源汽車(chē)技術(shù)日新月異的技術(shù)演進(jìn)。如何充分利用各項(xiàng)新的技術(shù)來(lái)抑制成本，是保險(xiǎn)公司后續(xù)發(fā)展過(guò)程中所必須要面臨的問(wèn)題。目前通用技術(shù)中國(guó)汽研數(shù)據(jù)中心也正在與保險(xiǎn)行業(yè)機(jī)構(gòu)緊密合作，開(kāi)展針對(duì)行業(yè)的研究課題相關(guān)工作，希望能夠逐步改善新能源汽車(chē)保險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程中所遇到的行業(yè)難題。相信隨著技術(shù)的進(jìn)步以及跨行業(yè)信息差的改善，保險(xiǎn)公司后續(xù)會(huì)逐步降低賠付，加大自主定價(jià)的自由度，增強(qiáng)與主機(jī)廠等數(shù)據(jù)資源的合作，保險(xiǎn)公司能夠改變當(dāng)前的局面。

 

《專(zhuān)屬條款》的出臺(tái)給行業(yè)、企業(yè)、用戶(hù)都帶來(lái)了不少的機(jī)會(huì)。但同時(shí)也有一些挑戰(zhàn)存在，諸如智能網(wǎng)聯(lián)安全、費(fèi)率設(shè)計(jì)、保險(xiǎn)公司賠付率較高等問(wèn)題，仍有優(yōu)化空間。目前不少保險(xiǎn)公司已經(jīng)著手出臺(tái)新能源汽車(chē)商業(yè)險(xiǎn)，未來(lái)新保險(xiǎn)上線(xiàn)會(huì)有什么樣的表現(xiàn)，貝殼財(cái)經(jīng)記者也將持續(xù)關(guān)注。

 

新京報(bào)貝殼財(cái)經(jīng)記者 白昊天 編輯 徐超 校對(duì) 吳興發(fā)